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- Comprendre la vulnérabilité des montres haut de gamme
- Les risques principaux à anticiper
- Les bons réflexes pour protéger physiquement ses montres
- Choisir une assurance adaptée à la valeur réelle
- Les documents indispensables à conserver
- Le rôle de l’expertise professionnelle
- Vers une approche patrimoniale de la montre de collection
Les collectionneurs de montres de valeur savent qu’un garde-temps représente bien plus qu’un simple instrument de mesure. Entre précision mécanique, héritage de savoir-faire et capital financier, chaque pièce incarne une part de patrimoine.
Pourtant, un vol, une perte ou une dégradation peuvent en quelques secondes réduire à néant des années de passion et d’investissement. Comment se prémunir efficacement contre ces risques et choisir les bonnes solutions d’assurance pour ses montres ?
Comprendre la vulnérabilité des montres haut de gamme
Le marché de la montre de collection connaît une croissance continue. En 2024, le segment des montres de luxe a généré près de 50 milliards d’euros à l’échelle mondiale, selon la Fédération de l’industrie horlogère suisse. Cette hausse entraîne logiquement une augmentation des convoitises. En France, les cambriolages de particuliers ont progressé de 11 % entre 2022 et 2023, selon le ministère de l’Intérieur, et les objets de luxe figurent parmi les biens les plus ciblés.
La montre est un objet discret, transportable et revendable facilement. Cette combinaison en fait une proie parfaite. Posséder une montre de marque comme une Herbelin en acier et or, estimée à 3 900 € HT, exige une attention particulière, d’autant plus si elle est portée régulièrement. Ce type de garde-temps, valorisé à la fois pour sa précision et son design, doit être protégé à la hauteur de son prix et de sa rareté.
Les risques principaux à anticiper
Les collectionneurs affrontent plusieurs types de risques : vol, perte, dégradation ou sinistre domestique. Le vol, souvent à l’arrachée, reste le plus fréquent, notamment lors de déplacements ou à domicile. La perte accidentelle, souvent exclue des contrats standards, peut survenir au détour d’un voyage ou d’un transport non sécurisé. Quant aux sinistres tels qu’un incendie ou un dégât des eaux, ils peuvent endommager les matériaux, les mécanismes ou altérer irrémédiablement la valeur d’une montre.
La connaissance de ces risques constitue la première étape pour s’en prémunir. Tout propriétaire doit adopter une démarche proactive, à mi-chemin entre précaution physique et anticipation contractuelle, pour éviter des pertes coûteuses ou des désagréments administratifs en cas de sinistre.
Les bons réflexes pour protéger physiquement ses montres
Avant même de penser assurance, certains gestes simples limitent fortement le risque. Une montre de grande valeur ne devrait pas être laissée à portée de vue ou rangée dans un tiroir ordinaire.
L’installation d’un coffre-fort homologué, fixé à un mur porteur, réduit considérablement les chances de vol. Même une solution compacte, classée selon la norme européenne EN 1143-1, peut suffire pour des montres individuelles d’une valeur inférieure à 5 000 €. Nous recommandons ainsi :
- Conserver les montres dans un coffre-fort certifié et ancré au sol ;
- Mettre en place une alarme connectée avec détection d’intrusion et alertes en temps réel ;
- Stocker les factures et certificats d’authenticité dans un autre lieu ;
- Faire des photos datées des montres et de leur état pour faciliter d’éventuelles démarches.
Ces mesures physiques rassurent les assureurs et peuvent influencer favorablement le montant des primes. Un expert en sécurité domestique peut par ailleurs évaluer la vulnérabilité d’un logement et proposer des ajustements adaptés à la valeur de la collection.
Choisir une assurance adaptée à la valeur réelle
Les contrats multirisques habitation couvrent rarement pleinement les montres de collection. Dans la majorité des cas, un plafond d’indemnisation est prévu pour les objets de valeur, souvent limité à 5 000 € pour l’ensemble du domicile. Au-delà, il convient de souscrire une assurance spécifique dite « objets précieux » ou « tous risques » couvrant notamment la perte, le vol hors domicile ou les dégradations accidentelles.
La montre française Michel Herbelin évoquée précédemment, estimée à 3 900 € HT, pourrait être couverte par un contrat de ce type avec une franchise modérée. L’évaluation de la valeur doit être actualisée tous les deux à trois ans pour refléter les fluctuations du marché, surtout pour les pièces rares ou de marques prestigieuses.
Certaines compagnies proposent enfin une garantie « valeur à neuf » ou « valeur agréée », plus protectrice en cas de sinistre total… mais bien évidemment plus coûteuse en termes de mensualités. À adapter, donc, selon votre budget et votre sentiment de sécurité.
Les documents indispensables à conserver
Un dossier complet simplifie considérablement les démarches en cas de problème. La facture d’achat, le certificat d’origine ou le rapport d’expertise constituent la base du dossier d’assurance. Les photographies horodatées de la montre, du coffret et des détails de série renforcent la crédibilité du dossier.
Une numérisation de ces éléments, conservée sur un support externe ou sur un cloud sécurisé, garantit leur disponibilité même en cas de sinistre à domicile. Cette rigueur documentaire témoigne aussi du sérieux du collectionneur auprès de l’assureur, qui pourra plus facilement estimer les montants à indemniser.
Le rôle de l’expertise professionnelle
L’expertise permet d’évaluer la valeur marchande réelle d’une montre, essentielle pour un contrat d’assurance adapté. Un horloger agréé ou un expert mandaté par une maison d’enchères délivre une estimation précise de la valeur selon la marque, l’état général et la rareté du modèle. Cette estimation doit figurer au contrat lorsqu’il s’agit d’une « valeur agréée ».
L’assurance d’un bien de prestige repose avant tout sur la connaissance exacte de sa valeur et sur la précision du contrat.
Jean-Christophe Guyon, expert en objets d’art et d’horlogerie, conférence à Genève, septembre 2023
Un expert peut également conseiller sur l’ajustement régulier des couvertures en cas d’évolution du marché ou d’acquisition de nouvelles pièces, afin d’éviter les sous-assurances fréquentes dans les collections privées.
Vers une approche patrimoniale de la montre de collection
La montre de collection fait désormais partie intégrante d’une stratégie patrimoniale diversifiée. Elle combine plaisir esthétique et potentiel de plus-value. L’assurance n’est donc pas une simple formalité, mais un pilier de cette gestion.
Prévoir une couverture adéquate, renforcer son logement, conserver les documents et évaluer régulièrement ses biens permet de préserver un capital précieux, transmis parfois sur plusieurs générations. Réfléchir globalement à la protection de vos montres, c’est garantir leur avenir.
DiversComment éviter les pièges des assurances lors de la location de matériel ?L’association entre sécurité physique et assurance sur mesure devient la clé d’une collection durable et sereine. Chaque montres, telle qu’une Herbelin, mérite d’être défendue comme un héritage vivant de l’art horloger.
